L'assurance crédit, c'est notre métier !

Nous vous donnons ci-dessous quelques conseils :

L’assurance crédit est souscrite par des emprunteurs lors de l'acquisition par ceux-ci d'un bien immobilier.

L'assurance crédit permet à la banque prêteuse, en cas de chômage, d'incapacité, d'invalidité ou de décès, de l'emprunteur, d'être remboursée du montant du prêt.

L'assurance crédit est très souvent imposée aux emprunteurs par les établissements de crédit, les banques.

Les banques se garantissent ainsi contre les risques de décès, d'invalidité, d'incapacité temporaire de travail et de chômage dont peut être victime l'emprunteur.

L'assurance crédit a un coût. Il dépend de l'âge, du sexe, du mode de vie, des antécédents médicaux de l'assuré.

Les compagnies d'assurances proposent également individuellement, de l'assurance crédit. Leurs contrats sont en général à des tarifs plus avantageux que ceux des banques. Du fait de leur indépendance, la concurrence entre assureurs crédit joue et permet d'obtenir des tarifs compétitifs.

Les compagnies d'assurances sont spécialisées dans l'assurance des personnes et des biens. C'est un métier différent de celui de banquier.

Les Etablissements bancaires sont spécialisés dans les dépôts, les placements financiers et le crédit.

L'assurance crédit permet à la banque prêteuse, en cas de chômage, d'incapacité, d'invalidité ou de décès, de l'emprunteur, d'être remboursée du montant du prêt.

Pour assurer un crédit immobilier, il existe deux types d'assurance possibles:

1. l'assurance crédit par l'intermédiaire d'un "contrat groupe" appelé aussi "assurance collective"

Un contrat-groupe fait partie de l'assurance collective.
C'est un contrat souscrit par une personne morale, une banque par exemple. Le contrat est à adhésion obligatoire et réservé à tous les membres d'un même groupe.
Le contrat groupe comporte des clauses standard pour tous les souscripteur. Les cotisations et la couverture ne peuvent être personnalisées.

Les tarifs sont négociés pour le groupe et devraient donc en théorie être plus avantageux que ceux des contrats pour les particuliers isolés. Ils peuvent bénéficier de subventions, ou de prise en charge d'une partie des cotisations. Ce qui n'est pas le cas dans la pratique où les banques compensent avec l'assurance, les taux faibles du crédit.

Les différentes formes d'assurances de groupe sont les suivantes :

L'assurance de groupe couvre des risques inhérent à la durée et aux aléas de la vie humaine.

En cas de vie, elle couvre les risques d'incapacité de travail et l'invalidité et assure la protection des risques qui portent atteinte à l'intégrité physique de la personne, la maternité étant incluse dans cette garantie.

En cas de décès, elle assure la pérennité de l'établissement prêteur et donc des héritiers.

Dans certains contrats le risque de chômage fait aussi partie des garanties.

On distingue deux sortes d'assurance de groupe :

les assurances de groupes dits "fermés" dont l'adhésion est obligatoire, (exemple : à l'interieur d'une Entreprise).
les assurances de groupes dits "ouverts" dont l'adhésion est facultative et qui sont ouverts aux personnes individuelles. Ces assurés ont pour caractéristiques d'appartenir à un même groupe.
Exemple : le groupe des emprunteurs de crédit immobilier de la banque X..

Comment souscrire un contrat de groupe ?

L'assurance de groupe est souscrite par l'intermédiaire de la banque, sur la tête des emprunteurs.

Un contrat d'assurance collective met donc en présence 3 entités :

le "souscripteur" ou l'assuré, est la personne sur la tête de laquelle on garantit le risque. C'est elle, qui signe le contrat et paie les primes d'assurances.

le "bénéficiaire" est la personne ou l'Etablissement qui perçoit les prestations.

L'"organisme assureur", qui encaisse les primes et règle les prestations.

le contrat est signé par l'assureur et le responsable du groupe.Les assurés signent un bulletin d'adhésion.

2. l’assurance crédit souscrite individuellement :

L’assurance de prêt individuelle est établie en fonction du profil et du mode de vie de la personne à assurer.
La prime d'assurance varie selon l’âge, le sexe, le métier, l'état de santé et le montant du capital à assurer.
Dans la pratique, les établissemenst bancaires essaient d'imposer leur formule d'assurance groupe proposée en package avec le crédit.
Ils orientent les assurés difficilement assurables compte tenu par exemple de leurs antécédents, médicaux ou financiers, vers les contrats individuels des Compagnie d'Assurances..

Cependant pour tout emprunteur, l’assurance crédit souscrite individuellement auprès d'une Compagnie d'assurances qui ne leur est pas imposé par une banque, reste très intéressante car les tarifs sont souvent très inferieurs à ceux proposés par les banques. Il convient de se renseigner et de faire établir une étude comparative avant de prendre une décision.

En effet, en fonction de leur âge , de leur profession, de leur état de santé, des sports qu'ils pratiquent, les emprunteurs ont des particularités qui nécessite de faire appel à une assurance de prêt individuelle.

Quelques exemples particuliers :

Vous êtes jeunes Emprunteurs :
Vous avez moins de 40 ans, une délégation d’assurance au profit de la banque vous permettra de faire de très fortes économies.

Vous êtes mariés, et empruntez 200 000 € à un taux de 4,5 % sur une durée de 30 ans :
Vous avez 32 ans et votre épouse 30 ans, vous n'êtes pas fumeurs. Vous souhaitez une assurance qui couvre 100 % de votre emprunt en cas de décès, d’invalidité et d’arrêt de travail. Si vous optez pour une assurance de prêt individuelle sélectionné par crédit assurance, vous ferez une économie pouvant aller jusqu'à 20 000 € sur le coût total votre assurance crédit.

Dans le cas de risques médicaux ou risques aggravés :
Les Etablissements bancaires ne peuvent pas vous assurer par l'intermédiaire d'un contrat groupe. Vous pouvez faire appel à nous car en l'assurance-credit c'est notre métier de traiter des cas individuels

Concernant les Personnes âgés :
nous pouvons avec nos partenaires, vous assurer jusqu’à l'âge de 90 ans alors que l’âge maximum de garantie d’un contrat groupe est en principe limité à 75 ans.

Vous exercez un Métier dit "sensible" :
Vous travaillez sur plate-forme pétrolière, vous êtes un agent secret, un cascadeur, interrogez nous. Nous saurons vous répondre.

Vous êtes un sportifs de haut niveau :
Vous pratiquez le football, le basket professionnel, le ski de compétition ,vous êtes coureur automobile. Nous étudierons avec vous les meilleures solutions.

Si vous êtes Chef d’entreprise, dirigeant et Homme clé :
Si le prêt à assurer est supérieur à 1.000.000 €, nos experts se tiennent à votre disposition pour vous apporter toutes les solutions. Il nous est possible avec nos partenaires de vous assurer jusqu’à 30 000 000 d'euros.

Si vous souhaitez une assurance décès et une invalidité professionnelle qui couvre les risques inhérents à votre activité professionnelle. Nous pouvons répondre également à votre demande avec nos partenaires spécialisés en assurance de personnes.

Notre conseil :

Vous êtes jeunes, optez pour une assurance crédit individuelle, le taux de l’assurance représente jusqu’à 10 % des échéances de prêt. Comparez l’offre bancaire dans sa globalité, ne restez pas figé sur le simple taux proposée par la banque « hors assurance » Certains établissements bancaires présentent des taux hors assurances très attractifs et se rattrapent sur les garanties complémentaires. Garanties bien souvent inférieures aux assurances crédits individuelles.